TAHUN 2023 umpama sinar baharu buat seluruh penduduk dunia apabila ‘bebas’ dari ancaman COVID-19.

Pandemik yang bermula di awal 2020 di Malaysia telah membawa kepada kekangan dan cabaran kewangan bukan sahaja kepada individu bahkan juga kepada institusi rumah tangga.

Cabaran kewangan merujuk kepada isu dan kesukaran yang dihadapi oleh individu atau keluarga dalam menguruskan kewangan mereka. Lazimnya terdapat beberapa cabaran kewangan yang biasa dihadapi dalam sesebuah  rumah tangga.


CABARAN EKONOMI RUMAH TANGGA

Pendapatan Terhad: Salah satu cabaran utama adalah pendapatan yang terhad atau tidak mencukupi.

Pendapatan yang rendah atau ketidakstabilan dalam pendapatan boleh menyebabkan kesukaran dalam memenuhi keperluan asas seperti bayaran sewa, makanan, pakaian, kenderaan, keperluan persekolahan anak-anak dan perbelanjaan harian lain.

Kekurangan pendapatan juga boleh menghalang kemampuan untuk menabung simpanan bagi tujuan kecemasan atau potensi pelaburan jangka panjang.

Hutang Berlebihan: Kebanyakan rumahtangga menghadapi cabaran berkaitan hutang, terutamanya jika mereka mempunyai jumlah hutang yang tinggi atau pembayaran ansuran bulanan yang besar.

Hutang yang berlebihan sangat membebankan, malah mengurangkan kemampuan untuk menabung atau melabur untuk masa depan.

Selain itu, pembayaran faedah bulanan yang tinggi turut membebankan kewangan rumahtangga.

Kurang Peka Perancangan Kewangan: Kebanyakan rumah tangga menghadapi cabaran kerana kekurangan perancangan kewangan yang efektif.

Tanpa perancangan yang baik, sukar untuk menguruskan wang secara berkesan.

Keadaan ini menyebabkan masalah seperti kekurangan simpanan kecemasan, kegagalan melabur untuk jangka masa panjang, dan ketidakmampuan untuk memenuhi matlamat kewangan seperti membeli rumah atau menyediakan pendidikan yang berkualiti kepada anak-anak.

Isu Kesihatan atau Kejadian Luar Jangka: Cabaran kewangan juga boleh timbul sekiranya ahli keluarga berhadapan dengan ujian kesihatan apabila memerlukan kos rawatan yang tinggi akibat penyakit yang serius. 

Kejadian luar jangka seperti kehilangan pekerjaan atau kerosakan harta benda juga turut menambahkan bebanan kewangan rumah tangga sedia ada.

Kos tambahan ini boleh mengganggu keseimbangan kewangan dan memerlukan sumber kewangan tambahan yang tidak dirancang sebelumnya.

Kos Sara Hidup yang Meningkat: Peningkatan kos sara hidup adalah cabaran yang dialami oleh ramai individu dan institusi rumah tangga.

Peningkatan harga makanan, kos sewa rumah atau pinjaman perumahan, pendidikan, kesihatan, dan barangan keperluan sering meningkat saban tahun.

Keadaan ini boleh menyebabkan tekanan kewangan, terutamanya jika pendapatan tidak meningkat seiring dengan kos yang terus meningkat.

Situasi ini boleh menyebabkan kesukaran dalam mengimbangi gaya hidup yang diingini, malah menyebabkan keperluan asas pun sukar dipenuhi.

Kurang Prihatin Pendidikan Kewangan: Kurangnya pengetahuan dan pendidikan kewangan turut menjadi cabaran kepada kewangan rumah tangga.

Jika seseorang individu atau ahli rumah tangga tidak mempunyai pemahaman yang mencukupi mengenai pengurusan kewangan, termasuk membina anggaran, melabur, melindungi aset, dan mengurus hutang; mereka mungkin akan berhadapan dengan masalah kewangan yang berterusan.

Terperangkap dengan masalah kewangan yang berterusan menyukarkan sesebuah keluarga keluar daripada kemelut cabaran kewangan rumah tangga.

Oleh itu, ilmu mengurus kewangan sangat penting untuk dipelajari dan diutamakan.


SARANAN MENGURUS EKONOMI RUMAH TANGGA

Untuk mendepani cabaran ini, terdapat beberapa langkah yang boleh diambil tumpuan oleh ketua rumahtangga dan memahamkan anggota keluarga lainnya.

Ini termasuk membuat bajet, menyimpan sebahagian daripada pendapatan setiap bulan, mengurangkan perbelanjaan yang tidak perlu, mencari peluang pendapatan tambahan, dan mendapatkan nasihat daripada pakar kewangan jika diperlukan.

Penting untuk berkomunikasi dan bekerjasama dengan ahli keluarga demi menjaga kestabilan kewangan dan membuat keputusan kewangan yang bijak.

Tanpa mengira status sosial dan ekonomi, nasihat profesional kewangan perlu diambil perhatian.

Perunding kewangan atau konselor kredit seperti Agensi Kaunseling dan pengurusan Kredit (AKPK) atau rakan-rakan yang berkepakaran boleh dirujuk untuk mendapatkan nasihat mereka.

Kaedah ini berupaya menjadi talian hayat kepada cabaran kewangan yang lebih serius.


TINDAKAN DAN STRATEGI TERANCANG

Kemelut kewangan rumah tangga memerlukan tindakan dan strategi yang sistematik.

Menyediakan Bajet: Mulakan dengan membuat bajet yang terperinci bagi mengenal pasti pendapatan dan perbelanjaan bulanan.

Catat semua pendapatan dan keluaran wang serta tetapkan had untuk setiap kategori perbelanjaan.

Menyediakan bajet membantu anda melihat dengan jelas bagaimana wang diuruskan dan memastikan bahawa pendapatan mencukupi untuk memenuhi keperluan asas setiap bulan.

Mengurangkan Perbelanjaan: Nilai semula perbelanjaan dan cari cara untuk menguranginya. Pertimbangkan untuk memotong perbelanjaan yang tidak perlu atau kurangkan perbelanjaan pada kategori tertentu seperti makanan bukan keperluan asas, hiburan, atau perbelanjaan harian lain.

Alternatif yang lebih baik adalah dengan membeli barangan lebih murah, menggunakan kupon diskaun, atau membandingkan harga sebelum membuat pembelian.

Mengurangkan Hutang: Hutang yang memberikan tekanan kewangan perlu dicermati dengan rasional. Perancangan untuk mengurangkan dan melunaskannya perlu disusun atur dengan baik.

Bayar jumlah minima bulanan bagi hutang dan cuba membayar lebih banyak apabila ada kemampuan.

Dapatkan maklumat untuk menyatukan hutang atau rundingan semula dengan pembiaya hutang untuk mengurangkan kadar faedah atau pembayaran ansuran bulanan.

Mewujudkan Akaun Simpanan Kecemasan: Rangka sasaran untuk membina simpanan kecemasan yang mencukupi untuk menampung keperluan tidak dijangka seperti penyakit, kehilangan pekerjaan, atau kecemasan melibatkan kenderaan atau kediaman.

Pastikan anda berdisiplin dalam mengasingkan sebahagian daripada pendapatan bulanan ke akaun simpanan kecemasan sehingga mencapai sasaran yang ditetapkan.

Pertimbangkan Pendapatan Tambahan: Pertimbangkan peluang untuk mendapatkan pendapatan tambahan di samping pendapatan utama.

Mencari pekerjaan separuh masa atau sampingan, menjalankan perniagaan kecil-kecilan, atau memanfaatkan kemahiran atau hobi untuk mendapatkan pendapatan tambahan yang boleh membantu mengatasi cabaran kewangan.

Mengurus Risiko Kewangan: Selain daripada membina simpanan kecemasan, pastikan anda mempunyai perlindungan insurans yang mencukupi untuk melindungi rumah tangga daripada risiko yang tidak dijangka.

Ini termasuk perlindungan kesihatan, perlindungan pendapatan jika kehilangan pekerjaan, dan perlindungan harta benda untuk melindungi aset penting.

Menghadapi cabaran kewangan dalam rumah tangga memerlukan kesabaran, disiplin, dan komitmen.

Oleh itu, adalah penting untuk setiap ahli dalam rumahtangga berkomunikasi secara terbuka dan bekerjasama dengan mengambil langkah-langkah proaktif agar dapat keluar dari kemelut cabaran kewangan rumah tangga yang dihadapi.

Langkah proaktif ini mampu menyelamat individu atau institusi rumah tangga dari terus berada dalam lingkungan cabaran ini malah mampu membawa kepada kewangan rumah tangga yang lebih sihat dan lebih selamat.

* Dr. Norhanizah Johari, Timbalan Dekan Akademik dan Pengantarabangsaan, Fakulti Pengurusan dan Muamalah/ Pensyarah Jabatan Perakaunan dan Kewangan, Fakulti Pengurusan dan Muamalah, Universiti Islam Selangor (UIS).

** Penulisan artikel ini adalah pandangan penulis dan tidak semestinya mencerminkan pandangan sidang pengarang Astro AWANI.