Akaun 3 KWSP: Tahap celik kewangan pencarum perlu dipertingkat

Dalam membuat saranan ini, Felow Kanan merangkap Pengarah Pusat Kajian Ekonomi dan Kemasyarakatan, Institut Kefahaman Islam Malaysia (IKIM) Muhammad Hisyam Mohamad menekankan, akaun berkenaan perlu digunakan untuk keperluan penting dan dalam masa yang sama, pencarum wajar melengkapkan diri dengan ilmu pengurusan kewangan peribadi.

Menurut beliau, walaupun KWSP membenarkan pencarum, pada bila-bila masa membuat pengeluaran Akaun 3 berkuatkuasa mulai 11 Mei ini, hakikatnya langkah itu bukanlah matlamat asal dana persaraan itu. KWSP, katanya, secara umum adalah akaun simpanan untuk persaraan dan sememangnya sebelum ini pencarum dibenarkan membuat pengeluaran dari Akaun 2 bagi tujuan seperti pendidikan, kesihatan atau perumahan.

"Kali ini Akaun 3 yang diwujudkan bertujuan memenuhi keperluan asas dan mereka yang berhadapan isu 'kecemasan'. Langkah ini sedikit sebanyak dapat membantu anggota masyarakat yang sedang berhadapan isu kos sara hidup dan pada masa yang sama masih dibelenggu dengan masalah upah atau gaji yang rendah.

"Namun begitu, apa yang dibimbangi ialah pengeluaran dibuat semata-mata untuk berbelanja bagi perkara yang bukan mendesak seperti membeli gajet, menghias rumah, menukar aksesori kenderaan atau tujuan fesyen lebih-lebih lagi sekarang ini ia boleh dibuat menerusi kaedah 'beli sekarang bayar kemudian'," katanya kepada Bernama baru-baru ini.

SIMPANAN PERSIAPAN NEGARA MENUA

Merujuk laman web https://www.kwsp.gov.my/, KWSP menjalankan penstrukturan semula akaun pencarum untuk meningkatkan keselamatan pendapatan selepas persaraan dan bagi menangani keperluan jangka pendek golongan itu.

KWSP memperkenalkan tiga akaun baharu iaitu Akaun Persaraan yang sebelum ini dikenali sebagai Akaun 1, untuk simpanan hari persaraan; Akaun Sejahtera yang sebelum ini dikenali sebagai Akaun 2 untuk keperluan kitaran hayat semasa persaraan dan yang terkini Akaun 3 atau Akaun Fleksibel yang diperkenalkan pada 25 April lepas yang memberikan fleksibiliti kepada pencarum untuk membuat pengeluaran pada bila-bila masa untuk keperluan kewangan jangka pendek.

Berkuatkuasa 11 Mei 2024, caruman baharu akan diagihkan mengikut peratusan: Akaun Persaraan (75 peratus), Akaun Sejahtera (15 peratus) dan Akaun Fleksibel (10 peratus) berbanding sebelum ini, Akaun 1 (70 peratus) manakala Akaun 2 (30 peratus).

Selepas penstrukturan semula akaun dilaksanakan, baki sedia ada dalam Akaun 1 dan Akaun 2 akan kekal dalam Akaun Persaraan dan Akaun Sejahtera masing-masing, sementara Akaun Fleksibel akan bermula dengan baki sifar. Kadar dividen adalah sama untuk semua akaun.

Mengulas lanjut, Muhammad Hisyam berkata langkah memperkenalkan Akaun 3 sedikit sebanyak dapat mengatasi isu pengeluaran caruman secara besar-besaran seperti yang berlaku semasa negara dilanda pandemik COVID-19 sebelum ini.

"Bagaimanapun dari sudut yang lain pula, pengenalan Akaun 3 ini menyebabkan 10 peratus wang simpanan yang sepatutnya berada dalam KWSP bagi tujuan persaraan atau perumahan, pendidikan atau kesihatan sebelum ini, boleh dikeluarkan pada bila-bila masa oleh pencarum.

"Dengan kata lain, sekiranya pencarum kerap membuat pengeluaran menerusi Akaun 3, ia boleh menyebabkan 10 peratus simpanan hari tua mereka berkurangan sebelum persaraan. Walaupun jumlahnya 10 peratus, ia tidak boleh dipandang ringan memandangkan menjelang 2030 kita akan menjadi negara menua dengan jangka hayat penduduk semakin panjang dan pada masa yang sama kos sara hidup terus meningkat.

"Tanpa simpanan persaraan yang mencukupi, situasi ini akan menyukarkan kehidupan pencarum yang terlibat nanti," katanya.

Mengaitkan perkara ini dengan isu ketidakcukupan simpanan persaraan, beliau berkata, semasa pandemik COVID-19 ramai pencarum terjejas dan berhadapan dengan masalah kewangan justeru bagi membantu kelangsungan hidup, kerajaan membenarkan pencarum membuat empat jenis pengeluaran KWSP yang melibatkan i-Lestari, i-Sinar, i-Citra dan Pengeluaran Khas.

Menurut beliau, kesan daripada siri pengeluaran tersebut, jumlah peratusan ahli aktif yang mencapai simpanan asas RM240, 000 pada usia 55 tahun menurun.

Untuk rekod, Kementerian Kewangan dipetik melaporkan dalam jawapan bertulis di laman sesawang Parlimen pada 20 November 2023, seramai 6.3 juta ahli KWSP berumur bawah 55 tahun atau 48 peratus mempunyai baki simpanan kurang daripada RM10,000 dalam akaun mereka setakat 30 Sept lepas.

"Ini secara tidak langsung memberi gambaran jika perkara ini tidak ditangani, kebanyakan pencarum akan berhadapan dengan masalah kewangan apabila mereka bersara nanti. Purata jangka hayat penduduk yang meningkat akan menyebabkan wang simpanan yang ada tidak dapat menampung keperluan kehidupan pencarum untuk tempoh 10 hingga 20 tahun selepas persaraan mereka.

"Oleh itu, kerajaan perlu memperhebat usaha meningkatkan tahap literasi dan celik kewangan dalam kalangan masyarakat bagi membantu mereka mengurus wang atau pendapatan dengan lebih baik dan berkesan," katanya.

BERGANTUNG PENGURUSAN KEWANGAN INDIVIDU

Menjawab persoalan bagaimana langkah ini praktikal dalam membantu menangani kos sara hidup rakyat, Muhammad Hisyam berkata, ia bergantung kepada jumlah caruman bulanan.

Beliau berkata, jika jumlah caruman bulanan besar, pengenalan Akaun 3 ini sedikit sebanyak dapat membantu pencarum dalam menangani kos sara hidup kerana mereka mempunyai lebihan tunai dalam tangan untuk tujuan perbelanjaan.

"Di Malaysia, caruman pekerja ditetapkan pada kadar 11 peratus manakala majikan pula perlu mencarum antara 12 hingga 13 peratus. Jadi secara keseluruhan caruman bulanan adalah sekitar 22 hingga 23 peratus. Katakan caruman bulanan pekerja dan majikan A adalah sebanyak RM1,000, jadi 10 peratus akan dimasukkan ke akaun 3. Di sini A mempunyai RM100 dalam akaun 3. Dan semakin tinggi caruman semakin besarlah amaun yang ada dalam akaun 3 tadi.

"Akan tetapi jika seseorang itu bergaji rendah, katakan menerima gaji minimum RM1,500, jadi caruman pekerja dan caruman majikan mungkin sekitar RM345 sebulan dan di sini, jumlah simpanan yang masuk ke akaun 3 hanyalah RM34.50 sahaja.

"Sebenarnya, isu ini juga ada kaitan dengan masalah gaji yang rendah yang diterima pekerja Malaysia. Sebagai contoh gaji minimum RM1,500 itu sebenarnya jauh lebih rendah daripada gaji kehidupan wajar untuk individu sebanyak RM2,700 yang dicadangkan oleh pihak Bank Negara pada 2017. Jika gaji dan upah yang diterima pekerja kekal rendah dan tidak meningkat seiring dengan peningkatan kos sara hidup, ini sudah tentu memberi tekanan kepada mereka untuk menjalani satu kehidupan yang berkualiti," katanya.

Beliau pada masa sama menambah, menerusi Akaun 3, pencarum akan mempunyai lebihan tunai dalam tangan, namun untuk jangka panjang, wang persaraan mereka mungkin akan berkurang sebanyak 10 peratus sekiranya kerap membuat pengeluaran dan terlepas peluang untuk menjana pendapatan menerusi dividen tahunan yang diumumkan oleh KWSP yang boleh disifatkan sebagai antara yang kompetitif.

"Berdasarkan jangkaan KWSP, pencarum akan membuat pengeluaran sebanyak RM25 bilion dari Akaun 3 mereka untuk tahun pertama selepas ia diperkenalkan dan jumlah ini akan menjadi antara RM4 hingga RM5 bilion selepas itu.

"Perkara ini akan menyebabkan berlakunya pertambahan tunai dalam pasaran dan ini boleh membantu para peniaga dan pengusaha menerusi perbelanjaan yang dibuat oleh pencarum. Namun begitu ia juga boleh membawa kepada peningkatan harga barang jika tiada kawalan daripada pihak kerajaan tambahan pula pada hujung tahun nanti, penjawat awam akan mendapat kenaikan gaji lebih 13 peratus," katanya.

TINGKAT SISTEM SEKURITI SOSIAL

Sementara itu pensyarah kanan Pusat Pengajian Ekonomi, Kewangan dan Perbankan, Universiti Utara Malaysia (UUM) Muhammad Ridhuan Bos Abdullah berkata, kitaran ekonomi amat mempengaruhi gelagat tabungan dan perbelanjaan pengguna.

Beliau memberikan contoh, tahun 2021 dan 2022 menunjukkan pola pengeluaran caruman KWSP yang tinggi akibat pertumbuhan ekonomi yang perlahan disebabkan pandemik.

Menyifatkan Akaun 3 yang lebih bersifat fleksibel menggalakkan lebih ramai golongan bekerja sendiri untuk mencarum, trend semasa katanya, menunjukkan kebanyakan generasi muda gemar bekerja sendiri atau pekerja tidak formal.

"Apabila ramai secara sukarela mencarum (pekerja tidak formal) ia secara langsung boleh meningkatkan sistem perlindungan atau sekuriti sosial pekerja.

"Akaun 3 boleh membantu pencarum jika berlaku kitaran dalam ekonomi (ekonomi merudum) atau menangani kejutan sebagai contoh akibat hilang sumber pendapatan dan sebagainya. Akaun 2 pula masih menyediakan kemudahan untuk pencarum membeli rumah dan keperluan pendidikan.

"Selepas 11 Mei, jumlah caruman Akaun 1 akan dinaikkan kepada 75 peratus berbanding 70 peratus sebelumnya. Oleh itu, objektif simpanan hari tua masih kekal malah ditambah baik, Nilai ini dijangka meningkatkan simpanan pencarum selepas bersara," katanya.

Muhammad Ridhuan menambah, prestasi ekonomi yang stabil dan pertumbuhan berterusan akan mempengaruhi keupayaan majikan untuk membayar gaji pencarum sama ada golongan T20, M40 mahupun B40.

Menurut beliau, dalam jangka masa pendek jika ekonomi bertumbuh dengan baik, caruman pencarum akan bersifat stabil dan mungkin tidak ada pengeluaran caruman dari Akaun 3.

Namun untuk jangka masa panjang, keperluan pencarum akan berubah bergantung kepada kitaran ekonomi selain gelagat penggunaan pencarum juga akan berubah disebabkan faktor pertambahan saiz keluarga, penambahan pemilikan aset, keperluan pendidikan ahli keluarga dan sebagainya.

"Dasar penstabilan kerajaan sangat penting untuk menyerap kitaran ekonomi yang akan menyebabkan turun naik Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) dan guna tenaga di mana kita boleh lihat pada 1997/1998, 2008/2009 dan 2020/2021 menyebabkan berlaku pemberhentian pekerja dalam skala besar akibat ekonomi terjejas.

"Kitaran ekonomi di luar jangkaan. Sikap menabung dan kesedaran untuk ada simpanan kewangan terutama selepas bersara sangat penting melalui institusi perbankan dan KWSP sebagai contoh.

"Negara Asia yang tinggi tabungan seperti Jepun, Korea Selatan dan Singapura, KDNK mereka tinggi dan pendapatan per kapita rakyat mereka tinggi. Walaupun demikian, lebih baik jika kita menggunakan model sendiri kerana kita tahu tingkat pendapatan per kapita dan prestasi KDNK negara," katanya.