KUALA LUMPUR: Seseorang boleh hadir ke pejabat dengan penampilan kemas, menjalankan tugas seperti biasa dan memegang jawatan penting, namun pada masa yang sama memikirkan bagaimana mahu memastikan wangnya mencukupi sehingga gaji berikutnya.
Tekanan itu tidak semestinya kelihatan. Di sebalik rutin kerja, ada komitmen rumah, ansuran kenderaan, perbelanjaan kesihatan serta tanggungjawab terhadap ibu bapa dan anak-anak yang terus bermain di fikiran.
Menurut Ketua Pegawai Eksekutif Amden Capital, Ranjit Singh, keadaan ini wajar mendapat perhatian pihak pengurusan kerana kesejahteraan kewangan tidak boleh dinilai berdasarkan jumlah pendapatan semata-mata.
“Apabila seseorang datang bekerja, kebimbangan kewangannya tidak berhenti di pintu pejabat. Ia boleh mempengaruhi tumpuan, pertimbangan dan keupayaannya untuk memberikan yang terbaik,” katanya.
Berbekalkan pengalaman selama 36 tahun dalam perbankan, pembiayaan, penilaian kredit dan pembiayaan penjagaan kesihatan, Ranjit telah meneliti puluhan ribu permohonan pembiayaan, penyata bank, laporan kredit serta rekod pembayaran balik.
Pengalaman itu memperlihatkan bahawa tekanan kewangan boleh berlaku pada pelbagai peringkat pendapatan, termasuk dalam kalangan profesional dan mereka yang memegang jawatan kanan.
Apa yang tinggal selepas gaji dibelanjakan?
Ranjit menjelaskan bahawa pendapatan yang lebih tinggi tidak semestinya memberikan kelonggaran kewangan yang lebih besar.
“Sepanjang pengalaman saya, ada individu berpendapatan RM6,000 yang mampu mengekalkan aliran tunai yang teratur, manakala ada profesional berpendapatan RM20,000 yang masih berdepan tekanan kewangan.
"Keadaan dan tanggungan setiap orang berbeza. Kita perlu melihat apa yang masih berbaki selepas semua komitmen dan perbelanjaan diambil kira,” katanya.
Bagi Ranjit, pemerhatian ini tidak mengetepikan cabaran yang dihadapi golongan berpendapatan rendah.
Kos sara hidup, tanggungan keluarga dan komitmen sedia ada perlu dilihat bersama cara seseorang mengurus wangnya.
Adakah program bermula pada titik yang betul?
Banyak program kesejahteraan kewangan membincangkan pelaburan, insurans, perancangan persaraan dan pembinaan kekayaan.
Menurut Ranjit, semua topik itu mempunyai nilai.
Namun, tanggapan bahawa mereka yang berjawatan tinggi atau berpendapatan besar semestinya selesa dan bebas daripada masalah kewangan perlu diperbetulkan.
Ramai dalam kalangan pengurusan kanan dan tertinggi turut berdepan tekanan kewangan sendiri, meskipun keadaan itu tidak kelihatan dari luar.
Bagi warga kerja di semua peringkat yang masih bergelut untuk memastikan wang mencukupi setiap bulan, langkah pertama ialah memahami aliran tunai mereka.
“Jika seseorang belum mempunyai lebihan wang pada akhir bulan, perbincangan tentang pelaburan mungkin belum menjawab keperluannya yang paling mendesak. Kita perlu membantu mereka memahami aliran tunai dan mengenal pasti bagaimana lebihan itu boleh diwujudkan terlebih dahulu,” katanya.
Persoalannya bukan sekadar sama ada sesebuah organisasi menyediakan program kewangan, tetapi sama ada kandungannya sesuai dengan keadaan sebenar peserta.
Adakah mereka sudah mempunyai wang untuk dilaburkan? Atau masih mencari jalan untuk mengurangkan jurang antara satu tarikh gaji dengan tarikh gaji berikutnya?
Bagi pihak pengurusan, jawapan kepada soalan itu boleh membantu menentukan bentuk sokongan yang lebih bermakna.
Memahami tabiat tanpa menghukum
Di Amden Capital, Ranjit menjelaskan bahawa penilaian kewangan turut melibatkan analisis tabiat perbelanjaan, membezakan antara keperluan dengan kehendak serta menilai nisbah khidmat hutang.
Analisis kadar penggunaan wang atau Cash Burn Rate Analysis pula membantu mengenal pasti berapa cepat wang gaji habis selepas diterima.
“Ramai orang tahu berapa gaji mereka. Tetapi tidak semua tahu dengan jelas ke mana wang itu pergi atau berapa cepat ia habis selepas diterima,” katanya.
Penyata bank boleh membantu memperlihatkan komitmen berulang, langganan yang masih dibayar, pembelian kecil yang kerap dilakukan dan perubahan gaya hidup yang berlaku secara beransur-ansur.
Secara berasingan, perbelanjaan itu mungkin kelihatan kecil. Apabila dikumpulkan sepanjang bulan, kesannya terhadap baki wang boleh menjadi lebih ketara.
Pendekatan ini, menurutnya, perlu dilakukan tanpa menghukum atau memalukan individu.
Kesedaran lebih mudah terbentuk apabila seseorang diberikan ruang untuk memahami keadaannya sendiri.
Persoalan untuk pihak pengurusan
Organisasi lazimnya melabur dalam latihan teknikal, pembangunan kepimpinan dan kemahiran komunikasi bagi meningkatkan keupayaan warga kerja.
Ranjit berpandangan bahawa kesejahteraan kewangan warga kerja juga perlu diberi perhatian ketika organisasi menilai keberkesanan latihan tersebut.
Kebimbangan tentang wang boleh mempengaruhi tumpuan dan keyakinan seseorang, walaupun individu itu berpengalaman, berkebolehan dan komited terhadap tugasnya.
“Majikan tidak perlu menyelesaikan semua masalah kewangan warga kerja. Tetapi mereka boleh membantu menyediakan pengetahuan dan ruang yang sesuai supaya individu dapat membuat keputusan dengan lebih jelas,” katanya.
Apabila kebimbangan kewangan terus mengganggu tumpuan warga kerja, sejauh mana latihan dan pembangunan yang disediakan organisasi dapat dimanfaatkan sepenuhnya?
Bagi pengurusan kanan, persoalan ini wajar menjadi sebahagian daripada penilaian terhadap sokongan yang diberikan kepada warga kerja.
Sokongan selepas latihan
Ranjit turut menekankan bahawa perubahan tidak semestinya berlaku sebaik sahaja sesuatu sesi latihan selesai.
Ada peserta yang memahami konsep ketika berada di dalam bilik latihan, tetapi memerlukan bimbingan lanjut apabila cuba menggunakannya untuk menilai perbelanjaan sendiri.
Sehubungan itu, peserta terpilih boleh dijemput menyertai Klinik Ketahanan Kewangan secara sukarela dan percuma di luar waktu bekerja.
Sesi tersebut memberikan ruang untuk membincangkan aliran tunai peribadi, tabiat perbelanjaan dan langkah praktikal bagi memperbaiki kedudukan kewangan.
Menurutnya, matlamat sesi itu adalah membantu individu memahami corak kewangan mereka dan mengurangkan kebergantungan terhadap pembiayaan pengguna, bukannya memberikan nasihat pelaburan atau menjual produk kewangan.
“Maklumat hanya menjadi berguna apabila seseorang dapat mengaitkannya dengan kehidupan sendiri. Di situlah perbincangan susulan boleh membantu,” katanya.
“Pendapatan tetap penting. Namun, untuk memahami ketahanan kewangan seseorang, kita juga perlu melihat berapa banyak wang yang masih berbaki selepas memenuhi komitmen dan sejauh mana mereka mampu menghadapi perbelanjaan yang tidak dijangka,” katanya.
Bagi organisasi yang sedang menilai semula program kesejahteraan warga kerja, langkah awal yang praktikal ialah membantu mereka memahami ke mana wang pergi dan membina lebihan bulanan sebelum membincangkan pelaburan serta pembinaan kekayaan.
