Akta Insolvensi (Pindaan) bantu keluar daripada kegelapan muflis

Perniagaan yang dibina bersama-sama isteri sejak 2018 itu mengalami kerugian lebih RM100,000, dengan bayaran balik pinjaman bank tertunggak berbulan-bulan akibat persaingan perniagaan dalam talian yang diburukkan lagi oleh penularan COVID-19.

"Keuntungan kedai sedikit merosot pada 2019 apabila ramai pelanggan berubah selera membeli secara dalam talian, dan keadaan itu berterusan hingga pertengahan 2020 akibat COVID-19. "Apabila tidak mampu lagi menguruskan kedai dan pinjaman bank tertunggak berbulan-bulan lamanya, kedai terpaksa ditutup pada hujung 2021 dan kami diisytiharkan bankrap," katanya kepada Bernama.

Status bankrap itu menyebabkan lelaki berusia 65 tahun tersebut kehilangan banyak keistimewaan, antaranya akaun bank dibekukan dan ditutup, tidak boleh menjalankan sebarang perniagaan selain tidak dibenarkan ke luar negara.

Semua itu menyukarkannya untuk bangkit kembali, namun pindaan terhadap Akta Insolvensi 1967 (Akta 360) yang dikuatkuasakan pada 6 Okt lepas, memberikan sinar baharu kepada Mad dan 35,714 kes kebankrapan setakat Ogos lepas, yang ditadbir oleh Jabatan Insolvensi Malaysia.

Penguatkuasaan akta pindaan Akta Insolvensi (Pindaan) 2023 (Akta1695) tersebut memberi kelegaan kepada Mad untuk kembali memainkan peranan sebagai ketua keluarga. Dia yang kini disara oleh anak-anak serta isteri yang menjalankan perniagaan menjahit secara kecil-kecilan di rumah, berhasrat membangunkan semula perniagaannya.

"Saya mahu bina kehidupan baharu," katanya yang berharap dapat bebas daripada status muflis dalam tempoh lebih singkat.

Diumumkan sebagai Dasar Peluang Kedua oleh Menteri di Jabatan Perdana Menteri (Undang-undang dan Reformasi Institusi) Datuk Seri Azalina Othman Said pada awal bulan ini, inisiatif itu yang menyasarkan pelepasan hingga 130,000 individu bankrap, bertujuan memberi kehidupan lebih baik kepada kelompok tersebut dan kembali menyumbang kepada ekonomi negara.

Pindaan Akta 360 itu melibatkan penambahbaikan peruntukan pelepasan bankrap di bawah Seksyen 33C, iaitu membolehkan pelepasan bankrap secara automatik dalam tempoh tiga hingga lima tahun dari tarikh individu muflis menyerahkan pernyataan hal ehwalnya.

Keprihatinan kerajaan terhadap kelompok itu dikuatkan lagi dengan jaminan Perdana Menteri Datuk Seri Anwar Ibrahim semasa membentangkan Belanjawan 2024, apabila mengumumkan Dasar Peluang Kedua diperluas kepada golongan muda berusia 40 tahun dan ke bawah yang mempunyai hutang tidak melebihi RM200,000, bermula tahun depan.

Setakat Julai lalu, hampir 14,000 kes muflis dengan hutang bawah RM50,000 telah dilepaskan daripada kebankrapan.

Selain itu, pindaan terhadap Subsekyen 33B (2A) Akta 360 menyaksikan tambahan dua kategori baharu individu yang boleh dilepaskan melalui sijil Ketua Pengarah Insolvensi (KPI) tanpa melalui prosedur bantahan pemiutang.

Dua kategori tersebut ialah individu bankrap yang tidak boleh mengurus diri dan hal ehwalnya akibat penyakit mental mengikut takrifan di bawah Akta Kesihatan Mental 2001, serta individu bankrap berusia 70 tahun ke atas yang layak, pada pendapat dan pertimbangan KPI, tidak berupaya untuk menyumbang kepada pentadbiran kebankrapan.

Jabatan Insolvensi dalam laporannya, berkata berdasarkan jumlah kes muflis yang ditadbirnya, punca utama keberhutangan di negara ini ialah pinjaman peribadi.

Dalam tempoh 2019 hingga Ogos tahun ini, kes pinjaman peribadi mewakili 49.14 peratus atau 17,550 kes daripada 35,714 kes kebankrapan berbanding jenis pinjaman kewangan lain, merangkumi pinjaman bercagar atau tidak bercagar, daripada institusi perbankan.

Pinjaman perniagaan merekodkan kes kebankrapan kedua tertinggi dengan 17.30 peratus atau 6,179 kes, diikuti sewa beli kenderaan (3,898), pinjaman perumahan (2,978) serta hutang kad kredit sebanyak 2,198 kes atau 6.15 peratus.

PALING RAMAI BANKRAP

Usaha mengurangkan kes kebankrapan dalam kalangan rakyat telah dijalankan sejak 2017 apabila kerajaan sebelum ini meminda Akta 360 dengan menaikkan nilai ambang keberhutangan daripada RM30,000 kepada RM50,000, dan seterusnya kepada RM100,000 pada 2020.

Susulan inisiatif itu, pendaftaran kes kebankrapan menunjukkan penurunan dari tahun ke tahun.

"Rekod menunjukkan jumlah individu yang diisytiharkan bankrap pada 2022 adalah seramai 5,695 orang berbanding tahun sebelumnya 6,554 orang, dan setakat Ogos tahun ini, jumlah individu bankrap adalah 3,063 orang.

"Dari segi umur pula, statistik menunjukkan golongan dalam lingkungan umur 35 hingga 44 tahun bagi tempoh 2019 hingga Ogos 2023 paling ramai bankrap, iaitu 13,757 orang berbanding individu berumur bawah 25 tahun hanya seramai 115 orang, manakala yang berumur 55 tahun dan ke atas adalah seramai 5,549 orang," menurut jabatan tersebut.

Biarpun pindaan itu dilihat dapat membantu golongan ini membina kembali kehidupan mereka, bagi pemilik syarikat logistik di Butterworth, Pulau Pinang yang hanya mahu dikenali sebagai Muszafar, 52, masih ada kelompongan yang perlu ditambah baik, khususnya sebelum seseorang itu diisytiharkan bankrap.

Merujuk kesnya, lelaki itu berkata mahkamah masih mahu mengisytiharkan bankrap ke atas dirinya sekalipun nilai asetnya yang disita sudah cukup bagi melunaskan hutangnya.

"Saya dalam proses bakal diisytiharkan bankrap oleh mahkamah disebabkan tidak mampu membayar hutang lebih RM150,000, tetapi apa yang saya bangkitkan di sini ialah prosedur akta perlu dikaji, iaitu sebelum mengisytiharkan seseorang itu bankrap supaya tidak menganiayai penghutang," katanya.

Selain itu, dia juga berpendapat tempoh pelepasan bankrap secara automatik, iaitu tiga hingga lima tahun dari tarikh si muflis menyerahkan pernyataan hal ehwalnya, wajar dipendekkan lagi, khususnya buat peniaga agar mereka dapat bingkas dengan lebih pantas.

Tidak dinafikan, pandemik COVID-19 telah menyaksikan ramai peniaga terpaksa gulung tikar dan berhutang ratusan ribu ringgit kerana tidak mampu meneruskan perniagaan, menyebabkan ramai juga yang diisytiharkan muflis.

Mengulas tentang hal itu, pensyarah kanan di Pusat Pengajian Ekonomi, Kewangan dan Perbankan Universiti Utara Malaysia Dr Nur Hafizah Mohammad Ismail berkata individu yang bebas daripada status bankrap lebih berkeupayaan menangani pengurusan kewangan mereka pada masa depan.

Pengalaman yang dilalui membuatkan mereka lebih berhati-hati dalam menguruskan kewangan supaya tidak kembali berdepan dengan situasi sama.

"Individu bankrap mempunyai perspektif berbeza dalam menguruskan hutang dan kewangan mereka berdasarkan pengalaman sebelum ini, sekali gus membolehkan mereka memulakan perniagaan baharu atau menyumbang kepada tenaga kerja dalam merangsang aktiviti dan pertumbuhan ekonomi setempat.

"Mereka juga akan mengambil peluang memulakan rancangan pelaburan konservatif dan berisiko rendah bagi memastikan keseimbangan antara risiko dan pulangan yang akan diterima,'' katanya.

Pindaan akta itu, bagi Nur Hafizah, tidak hanya memberi peluang kedua kepada golongan muflis, tetapi turut dapat menangani stigma masyarakat terhadap individu bankrap yang boleh mempengaruhi kesejahteraan mental dan emosi mereka.